Další zpřísnění pravidel pro získání hypotéky?
Česká národní banka nepřestává upozorňovat nad stále rostoucím rizikem z možného přehřátí ekonomiky. Největší hrozbou je roztáčení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení. Jaká opatření se snažila prosadit v novele zákona o ČNB? Co přinese letošní rok?
Proč další opatření?
Ceny českých rezidenčních nemovitostí rostly v roce 2017 dvoucifernými tempy, čímž vykazovaly nejrychlejší růst ze zemí EU. Podle odhadu ČNB byly v polovině loňského roku nadhodnocené o 10 %. Především v Praze, Středočeském kraji a některých dalších velkých městech dramaticky stoupají ceny bytů a domů. Obavy centrálních bankéřů vycházejí z předpokladu, že pokud dojde ke zvýšení sazeb, mohly by mít některé domácnosti s hypotékou a nižším příjmem potíže se splácením. Hrozbou by pro domácnost bez vytvořených rezerv mohla být také ztráta zaměstnání a s tím spojený pokles příjmů.
Přes rok fungují první doporučení
Prvním krokem, který měl vést k omezení množství poskytovaných hypoték, bylo zavedení doporučení ČNB k omezení poskytování úvěrů lidem, kteří nemají dostatek vlastních úspor. Od dubna 2017 tak mohou banky půjčovat maximálně 90 % hodnoty nemovitosti (LTV – loan to value). Hypotéky s LTV od 80 – 90 % pak mají banky doporučeno poskytnout maximálně 15 % nových klientů.
Novela zákona o ČNB
ČNB se snažila v loňském roce prosadit přijetí novely zákona o ČNB, která by umožnila určovat maximální úvěrové hodnoty ukazatelů DTI a DSTI.
Ukazatel DTI vyjadřuje poměr celkové výše zadlužení a ročního příjmu. Ten by podle ČNB neměl přesahovat osminásobek ročního příjmu klienta. Spotřebitel s čistým příjmem 25 tisíc korun by si tak celkem mohl půjčit maximálně 2,4 milionu korun.
Ukazatel DSTI vyjadřuje poměr ročních výdajů na splátky úvěrů a ročního čistého příjmu. Za rizikový podíl se považuje hodnota přesahující 40 % příjmů. Spotřebitel s čistým příjmem 25 tisíc korun by tak mohl čerpat úvěry s měsíčními splátkami ve výši maximálně 10 000 korun.
Když ne zákon, tak další doporučení?
Novela zákona v dané podobě neprošla. A tak dost možná ČNB přistoupí k přísnější regulaci prodejů hypoték ještě předtím, než na to získá silnější nástroje vynutitelné zákonem. Zpřísnění by mohlo spočívat právě v zavedení dvou výše uvedených úvěrových kritérií. Centrální banka již v loňské zprávě o finanční stabilitě zmiňovala, že překračování těchto limitů je pro klienty a banky rizikové, a nedoporučila je poskytovat. Limity ale nebyly součástí doporučení ČNB, kterými by se banky měly řídit pod hrozbou postihu regulátora. Zda a kdy ČNB přistoupí k dalšímu zpřísnění hypoték, se dozvíme možná již 12. června 2018, kdy vydává svou pravidelnou zprávu o finanční stabilitě.